INNOVACIÓN

22 de septiembre 2021  i  Por Hayden Harrison

Lo más probable es que tengas una gran cantidad de cuentas bancarias con diferentes proveedores: le pagan su salario en My Trusty Bank, ahorra e invierte con XYZ Union y gasta desde una cuenta de débito con Fintech ABC. Puede ser una molestia iniciar sesión en cada aplicación o sitio web de banca en línea para ver y mover dinero entre esas cuentas, y vergonzoso si se olvida de reponer sus gastos. 

Imagínese poder ver todas tus cuentas en un solo lugar y mover dinero entre ellas con un simple toque o deslizamiento. Mejor que eso, un asistente inteligente administra su dinero por usted, lo que lo ayuda a evitar cargos por sobregiro y maximizar sus ahorros y recompensas. Luego, cuando quieras solicitar un préstamo, autorizas al prestamista a ver su historial de transacciones y recibir su decisión en un instante. En din, te libera más tiempo, elimina los dolores de cabeza de las tareas manuales y, por último, te deja en una mejor situación financiera.

Es posible que no lo sepas, pero estos son exactamente los tipos de experiencias que puede habilitar la banca abierta , que permite a las personas otorgar a diferentes proveedores de servicios financieros— desde el banco en su vecindario hasta minoristas, proveedores de servicios públicos y fintechs – acceso seguro a los datos de su cuenta bancaria. Al hacerlo, se expande el potencial de estos datos para su propio beneficio, proporcionando a los consumidores y empresas más opciones, más inteligencia y más control para potenciar su bienestar financiero. En algunos mercados, estos principios se están aplicando más allá de la banca y los datos de pago para incluir otros tipos de información financiera: inversiones, hipotecas y cheques de pago, por ejemplo. Esta visión de las finanzas abiertas podría conducir a tipos de productos y servicios financieros más innovadores e inclusivos.  

Según el último recuento, la banca abierta y las finanzas abiertas ya se han afianzado en más de 60 países en todo el mundo. Pero el alcance y el tipo de servicios que se ofrecen difieren de un país a otro, según los objetivos locales y si las iniciativas están impulsadas por la normativa o por la industria.

A continuación, presentamos una descripción general de los puntos de acceso bancarios abiertos en todo el mundo.

Han pasado apenas seis meses desde que el Banco Central y el Consejo Monetario Nacional de Brasil comenzaron a implementar la legislación de banca abierta, pero la capacidad de compartir datos financieros entre instituciones financieras ya ha estimulado una oleada de innovación.

Aparentemente, el propósito de la legislación es nivelar el campo de juego para los proveedores de servicios financieros nuevos y más pequeños en un mercado que durante mucho tiempo ha estado dominado por unos pocos bancos tradicionales. El beneficio para cualquier persona será una mejor experiencia digital en general y un acceso más fácil a los servicios financieros, incluso entre la gran cantidad de personas que siguen sin estar bancarizadas.

La banca abierta tiene un enorme potencial para transformar la forma en que las personas pagan y administran su dinero en toda la región. Con una gran población no bancarizada pero una alta penetración de la telefonía móvil , América Latina es una de las regiones más fértiles para la innovación en servicios financieros.

En los EE. UU., la banca abierta ha existido de una forma u otra durante bastante tiempo. Comenzó como un movimiento liderado por la industria, con fintechs y bancos reconociendo una oportunidad comercial para desarrollar soluciones financieras innovadoras para las personas y empresas. Los jugadores escribieron las reglas, pero esto resultó en cierta inconsistencia en la forma en que se compartían los datos.

Ahora, Financial Data Exchange, una muestra representativa de bancos, fintechs y grupos de servicios financieros, se ha alineado en torno a un único estándar de intercambio de datos y está respaldando la adopción de marcos de banca abierta en todo el país.

Rocket Mortgage y Experian Boost, que ayudan a las personas a solicitar hipotecas y préstamos, se encuentran entre los servicios de banca abierta más populares en los EE. UU. "Los datos pueden contar las historias de las personas de una manera más rica y matizada", dijo Steve Smith, fundador y director ejecutivo de Finicity , una empresa de Mastercard que cuenta con más de 10,000 conexiones a través de su plataforma de banca abierta. “Proporciona mayor conocimiento y contexto para impulsar mejores decisiones y resultados financieros ”.

La legislación europea de banca abierta panregional para fomentar la competencia y la innovación en pagos y servicios financieros en el Espacio Económico Europeo entró en vigor en septiembre de 2019. El año anterior, el Reino Unido ordenó el intercambio de datos entre sus mayores bancos. Como uno de los primeros ejemplos de regulación de banca abierta, el modelo europeo se utiliza a menudo como modelo para otros países, como Brasil.

“La regulación europea permite el inicio de pagos de banca abierta, lo que puede hacer que cosas como pagar facturas y mover dinero entre cuentas sean casi sin fricciones”, dijo Jim Wadsworth, vicepresidente senior de banca abierta de Mastercard. Los pagos bancarios abiertos también se pueden utilizar en el pago en línea. En el Reino Unido, Lloyds Banking Group se asoció con Mastercard para permitir que las personas paguen a los comerciantes directamente desde su cuenta bancaria sin tener que ingresar una contraseña o información de pago, lo que hace que su experiencia sea más simple y segura.

Es solo uno de los muchos ejemplos. A mediados de 2021, se registraron 497 proveedores externos para proporcionar servicios de banca abierta en Europa, además de los bancos regulados. El Open Banking Readiness Index de Mastercard , que explora el futuro de la banca abierta en 10 mercados de Europa, muestra que el Reino Unido y Suecia lideran.

En Nigeria, la banca abierta es impulsada por el Banco Central de Nigeria en un intento por trazar un nuevo rumbo para la industria de servicios financieros del país. Sus objetivos incluyen una creciente inclusión financiera y acceso al crédito en una región con uno de los mayores porcentajes de personas no bancarizadas. El banco central ha convocado a un grupo de trabajo de la industria para desarrollar estándares para API abiertas que, una vez aprobadas por los reguladores, podrían implementarse ya en 2022.

“Los datos de teléfonos móviles ya se están utilizando para establecer puntajes de crédito para personas que son difíciles de calificar con métodos tradicionales”, dijo Hakan Eroglu, líder global de banca abierta para datos y servicios en Mastercard. "El aumento de la innovación y la competencia a través de la banca abierta en dispositivos móviles puede ayudar a aliviar las primas de pobreza que se cobran a las personas de bajos ingresos que de otro modo quedarían aisladas de los mercados competitivos".

Mientras tanto, gran parte del mundo árabe está emergiendo rápidamente como un microcosmos de lo que está sucediendo en la banca abierta en otras partes del mundo. Los enfoques impulsados ​​por la reglamentación al estilo europeo se codean con los enfoques impulsados ​​por el mercado al estilo estadounidense. Aún así, el objetivo básico de la banca abierta sigue siendo el mismo: estimular la innovación en el sector bancario devolviendo los datos a las manos de los clientes.

La primera fase del derecho de datos del consumidor de Australia, que facilita la banca abierta, se puso en marcha en julio de 2020. La banca abierta en Australia estará más en la línea de lo que podríamos denominar "finanzas abiertas": cuentas de ahorro, cuentas de inversión, cuentas de pensiones y como están todos en el alcance de las regulaciones. Los reguladores planean ir más allá de los servicios financieros para abrir el acceso a los datos que se mantienen en cuentas de servicios públicos, cuentas de teléfonos móviles y más. Es probable que los consumidores vean nuevas formas de administrar sus finanzas, ya no estar atados al proveedor donde siempre han almacenado sus datos, y una navegación más rápida y sencilla del proceso de préstamos.

“La banca abierta creará una red interconectada que ayudará a las personas a usar sus propios datos para su beneficio y encontrar los servicios que mejor se adapten a sus necesidades”, dijo Richard Wormald, presidente de la división de Mastercard para Australasia. "Podría cambiar fundamentalmente nuestra relación con el dinero".

Es una historia similar en Corea del Sur, donde la nueva iniciativa MyData evoluciona la regulación de banca abierta de 2019. “La banca abierta en Corea del Sur se prepara para un futuro en datos abiertos que se extiende más allá del sector bancario”, dijo Jaemoon Kim, consultor ejecutivo senior de Mastercard Advisors. "Está orientado a asociaciones reales en lugar de simples relaciones con terceros, y equilibra hábilmente los estándares API básicos al tiempo que permite que el mercado impulse la innovación".

No son los únicos países de Asia-Pacífico que están intentando algo diferente. Con la introducción de la Interfaz de pagos unificada , la Corporación Nacional de Pagos de la India (un grupo paraguas creado por el banco central de la India y la Asociación de Bancos de la India) está liderando una revolución global en los servicios financieros. UPI es para todos los efectos una plataforma bancaria abierta: reúne diferentes formas de pagar a comerciantes, emisores de facturas y otras personas y el acceso a múltiples cuentas bancarias a través de una sola aplicación móvil, brindando a los consumidores indios experiencias de pago más rápidas y optimizadas.

A medida que la banca abierta y las finanzas abiertas continúan creciendo en diversas formas en todo el mundo, están brindando un acceso mucho mejor a los servicios financieros y servicios innovadores para las personas y las empresas. No hay duda de que esta evolución cambiará la cara de la banca, los pagos, los préstamos y más, desde la forma en que vemos nuestro dinero hasta la forma en que nuestro dinero funciona para nosotros.