Su guía en tiempo real para pagos en tiempo real
9 de mayo, 2025
Durante aproximadamente el último siglo, el efectivo y los cheques han sido los métodos preferidos para hacer negocios, aunque más recientemente, las transferencias bancarias electrónicas nos han permitido realizar pagos directamente desde nuestras cuentas bancarias.
Pero incluso hoy en día, los cheques pueden tardar un día o más en procesarse, y la velocidad de las transferencias bancarias electrónicas depende de la infraestructura bancaria de cada país. Tradicionalmente, se procesaban en grandes cantidades una o varias veces al día y no se procesaban pagos electrónicos durante la noche ni los fines de semana.
Esta lentitud puede generar una gran incertidumbre, especialmente para quienes tienen dificultades para llegar a fin de mes , para los trabajadores eventuales con un flujo de caja irregular y para los propietarios de pequeñas empresas, que dependen de recibir los pagos puntualmente para mantener su liquidez. Además, en las economías donde el efectivo sigue siendo la norma, existe el riesgo constante de robo, la incapacidad de las empresas para expandirse más allá de sus comunidades y la turbidez de las transacciones irrastreables.
Los países están invirtiendo en su infraestructura bancaria para que el dinero se mueva con mayor rapidez que los cheques y de forma más segura que el efectivo, acercando los beneficios de la economía digital a más personas y empresas. Estos sistemas mejorados se denominan "pagos en tiempo real", también conocidos como "pagos instantáneos", "pagos más rápidos" o "pagos inmediatos".
1. producido o que ocurre con o como si lo hiciera con extrema rapidez y facilidad
2. inmediato, directo
3. importuno, urgente
Pero la velocidad es solo una parte de la razón por la que los países invierten en pagos en tiempo real. Aquí están los otros beneficios (y una preocupación) y lo que esto significa para cómo gastaremos nuestro dinero en el futuro:
¿Qué son los pagos en tiempo real (RTP)?
Los pagos en tiempo real son pagos entre cuentas bancarias que se inician, compensan y liquidan en segundos, a cualquier hora del día o de la semana, incluidos festivos y fines de semana. Esto mejora la transparencia y la confianza en los pagos, ayudando a consumidores, bancos y empresas a gestionar su dinero.
¿Dónde están disponibles los pagos en tiempo real?
Los pagos en tiempo real están disponibles en más de 70 países en seis continentes, con 226,2 mil millones en transacciones en 2023, un crecimiento interanual del 42,2%, según el informe de marzo de 2024 de ACI Worldwide .
El sistema japonés Zengin comenzó a procesar pagos en tiempo real en 1973, pero no llegó a funcionar 24/7 hasta 2018. Suiza le siguió en 1987, y el ritmo se aceleró con la llegada del siglo XXI . India, que lanzó su plataforma de pagos en tiempo real, la Interfaz Unificada de Pagos, de rápido crecimiento en 2016, es el mayor mercado en términos de volumen, con 129.300 millones de transacciones, seguida de Brasil, Tailandia, China y Corea del Sur.
Cuando Mastercard ayudó a Tailandia a lanzar su servicio de pagos en tiempo real, PromptPay , en 2016, los habitantes del país realizaban solo 48 transacciones digitales al año, en promedio. Cuatro años después, esa cifra había ascendido a 200, convirtiéndose PromptPay en uno de los servicios de pagos en tiempo real de mayor crecimiento a nivel mundial. Además, los sistemas de pagos en tiempo real se están regionalizando: PAYNow de Singapur vinculó su plataforma a PromptPay en 2021, lo que permitió realizar pagos transfronterizos en tiempo real con la misma experiencia de usuario sencilla que los pagos nacionales.
En EE. UU., la adopción de pagos instantáneos ha sido comparativamente más lenta, representando solo el 1,5 % del volumen total de pagos en 2023, según el informe de ACI. La Cámara de Compensación, propiedad de un consorcio de bancos comerciales, ya opera una red de pagos en tiempo real, pero en julio de 2023, la Reserva Federal de EE. UU. lanzó su propio servicio de pagos instantáneos, FedNow .
Además de la velocidad, ¿existen otros beneficios de los pagos en tiempo real?
Las ventajas de los pagos en tiempo real en términos de velocidad quedaron patentes con la lenta distribución de los cheques de estímulo en EE. UU. durante los primeros días de la COVID-19. La velocidad también es clave en la ayuda ante desastres, cuando los bancos tradicionales están cerrados y la gente depende de tarjetas y billeteras móviles para recibir ayuda.
Pero los expertos en pagos le dirán que la velocidad es prácticamente irrelevante. Los pagos inmediatos con compensación y liquidación instantáneas reducen la cantidad de dinero bloqueado en el procesamiento, lo que mejora la optimización del efectivo y la liquidez para las empresas y ofrece a los consumidores una visión mucho más clara de sus finanzas.
Los pagos en tiempo real también se transmiten junto con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto permite a las empresas conciliar pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en la administración, facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o que requiere intervención manual para su resolución puede costar a una empresa entre 50 y 60 dólares, según estimaciones del sector).
Los pagos en tiempo real también se transmiten junto con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto permite a las empresas conciliar pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en la administración, facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o que requiere intervención manual para su resolución puede costar a una empresa entre 50 y 60 dólares, según estimaciones del sector). El acceso a estos datos mejorados también puede ayudar a mitigar el fraude.
Y estos pagos en tiempo real son irrevocables, lo que dificulta el incumplimiento de contratos y fomenta otras innovaciones para mejorar la eficiencia, como el pago contra entrega. En cualquier momento, los pagos atrasados pueden ascender a hasta 3 billones de dólares a nivel mundial, lo que afecta desproporcionadamente a las pequeñas empresas.
Algunos países también consideran la modernización de los pagos como el camino hacia una mayor inclusión financiera. Además de los pagos en tiempo real, PromptPay de Tailandia ofrece a todos los ciudadanos la posibilidad de realizar y recibir pagos utilizando su número de teléfono, documento de identidad o código QR, lo que ayuda a conectar a más personas sin acceso a servicios bancarios con el mundo financiero. Además, el gobierno tailandés también puede ofrecer beneficios y devoluciones de impuestos a los ciudadanos con rapidez.
Si los pagos se realizan más rápido, ¿será más difícil detectar el fraude en pagos en tiempo real?
Los estafadores siempre buscan maneras de explotar las nuevas tecnologías. Con la introducción de los sistemas de pago en tiempo real, están en auge nuevos tipos de fraude, como el fraude de pagos automáticos autorizados . Este fraude se produce cuando un estafador engaña a su víctima para que transfiera fondos a su cuenta haciéndose pasar por un beneficiario legítimo, como una empresa.
Los avances en software de detección de fraude, como el aprendizaje automático y el análisis de comportamiento, facilitan la detección de solicitudes urgentes inusuales y facturas falsas en tiempo real. Para combatir el fraude de pagos automáticos autorizados (cuando se manipula a la víctima para que autorice una transacción), Mastercard desarrolló Consumer Fraud Risk , una solución que opera en el Reino Unido y se está expandiendo a otros mercados. Utiliza IA para analizar múltiples puntos de datos asociados a una transacción y alertar al banco del remitente del riesgo de fraude en tiempo real, deteniendo la estafa incluso antes de que el dinero salga de la cuenta del remitente.
Algunos gobiernos están considerando legislar para garantizar un mayor apoyo a las víctimas. Por ejemplo, en el Reino Unido, se han implementado marcos como la Confirmación del Beneficiario para verificar instantáneamente los datos de la cuenta con el nombre del titular y ayudar a prevenir casos de fraude de pagos automáticos autorizados.
¿Los pagos en tiempo real serán el fin de los cheques?
El fin de los cheques se ha pronosticado desde hace tiempo. Estados Unidos es uno de los pocos países que aún depende en cierta medida de ellos, pero incluso allí, han estado en declive durante décadas, con una caída del 80 % en el número de pagos procesados a través de la Reserva Federal entre 1991 y 2021. El uso de cheques sigue siendo relativamente alto en las transacciones entre empresas (B2B), representando más del 50 % del valor total de las transacciones de pagos B2B, según un análisis de Mastercard. Sin embargo, su procesamiento puede ser costoso y lento. Los pagos bancarios electrónicos y las tarjetas están ganando terreno, y los confinamientos por la pandemia, que provocaron que millones de cheques permanecieran en las salas de correo durante semanas o meses, pusieron de relieve la necesidad de abandonar el papel.pagos.
Además de los pagos B2B, ¿qué otros tipos de pagos podrían beneficiarse de los pagos en tiempo real?
Los pagos entre pares, en los que las personas se pagan directamente entre sí desde sus cuentas bancarias a través de una aplicación, se han integrado con los pagos en tiempo real, lo que aumenta las expectativas de los consumidores en cuanto a la velocidad de los pagos.
Los pagos en tiempo real también deberían facilitar y agilizar el pago de facturas, el pago contra reembolso o los pagos en plataformas de comercio electrónico directamente desde su cuenta bancaria, a la vez que facilitan y agilizan los reembolsos (de reclamaciones médicas o seguros). El RTP también podría utilizarse para optimizar la financiación de la cadena de suministro , conocida por su alto volumen de papeleo, lo que podría aliviar los atascos en las cadenas de suministro.
Esta historia se publicó originalmente el 9 de noviembre de 2022 y se actualiza periódicamente para reflejar las últimas noticias y el impulso de los pagos en tiempo real.
