Mapeando o mundo do open banking
20 de outubro de 2021 | By Hayden Harrison
É provável que você tenha uma série de contas bancárias com diferentes provedores: você recebe seu salário no Meu Banco Confiável, poupa e investe com a XYZ Union e seus gastos são feitos através de uma conta de débito na Fintech ABC. Pode ser um incômodo fazer login em cada aplicativo ou site de banco para ver e movimentar dinheiro entre essas contas - e também embaraçoso se você se esquecer de reabastecer sua reserva para gastos.
Imagine poder visualizar todas as suas contas em um só lugar e movimentar dinheiro entre elas com um simples deslizar ou toque. Melhor do que isso, um assistente inteligente gerencia seu dinheiro para você, ajudando-o a evitar gerar taxas de cheque especial e maximizar suas economias e recompensas. Posteriormente, ao solicitar um empréstimo, você autoriza o credor a ver seu histórico de transações e recebe a resposta dele em instantes. Isso faz sobrar mais tempo, acaba com as dores de cabeça das tarefas manuais e, por fim, deixa você financeiramente melhor.
Você pode não saber, mas esses são exatamente os tipos de experiências que podem ser possibilitadas pelo open banking, que permite que as pessoas concedam a diferentes provedores de serviços financeiros - do banco da vizinhança a varejistas, prestadores de serviços públicos e fintechs - acesso seguro aos dados de suas contas bancárias. Isso libera o potencial desses dados para seu próprio benefício, fornecendo aos consumidores e empresas mais opções, mais inteligência e mais controle para fortalecer seu bem-estar financeiro. Em alguns mercados, esses princípios estão sendo aplicados além de bancos de varejo e dados de pagamento para incluir outros tipos de informações financeiras - investimentos, hipotecas e holerites, por exemplo. Essa visão de open finance pode levar a tipos mais inovadores e inclusivos de produtos e serviços financeiros.
No levantamento mais recente, o open banking e o open finance já estão presentes em mais de 60 mercados em todo o mundo. Mas o escopo e o tipo de serviços oferecidos variam de país para país, dependendo dos objetivos locais e se as iniciativas são orientadas por regulamentações ou pelo setor.
Esta é uma visão geral dos hotspots de open banking pelo mundo.
Open banking na América Latina e no Caribe
Pouco mais de seis meses se passaram desde que o Banco Central do Brasil e o Conselho Monetário Nacional começaram a implementar a legislação de open banking, mas a capacidade de compartilhar dados financeiros entre instituições financeiras já estimulou uma onda de inovações.
Aparentemente, o objetivo da legislação é nivelar o campo de jogo para provedores de serviços financeiros novos e menores em um mercado que há muito é dominado por alguns bancos tradicionais. O benefício para as pessoas comuns será uma experiência digital melhor e um acesso mais fácil a serviços financeiros, inclusive entre o grande número de pessoas que permanecem sem conta bancária.
“Com o open banking, os brasileiros se beneficiarão de uma miríade de novas opções e soluções provenientes da comunidade de fintechs e neobanks - e também dos players tradicionais”, disse Cesar Espinoza, Vice-Presidente da Mastercard para Gestão de Produtos, Pagamentos em Tempo Real e Open Banking na Região da América Latina e Caribe.
O open banking tem um enorme potencial para transformar a maneira como as pessoas pagam e administram seu dinheiro em toda a região. Com uma grande população sem conta bancária, mas com uma alta penetração de telefones celulares, a América Latina é uma das regiões mais férteis para inovação em serviços financeiros.
Open banking na América do Norte
Nos EUA, o open banking já existe de uma forma ou de outra há algum tempo. Tudo começou como um movimento liderado pelo setor, com fintechs e bancos reconhecendo uma oportunidade comercial de desenvolver soluções financeiras inovadoras para pessoas e empresas. Os players escreveram as regras, mas isso resultou em alguma inconsistência na forma como os dados eram compartilhados.
Agora, o Financial Data Exchange - um corte transversal de bancos, fintechs e grupos de serviços financeiros - alinhou-se em torno de um único padrão de compartilhamento de dados e está apoiando a adoção de estruturas de open banking em todo o país.
A Rocket Mortgage e a Experian Boost, que ajudam as pessoas a solicitar hipotecas e empréstimos, estão entre os open banking mais populares dos EUA. “Os dados podem contar histórias de pessoas de uma forma mais rica e diferenciada”, disse Steve Smith, fundador e CEO da Finicity , uma empresa Mastercard que possui mais de 10.000 conexões por meio de sua plataforma de open banking. “Ele fornece uma maior visão e contexto para impulsionar melhores decisões e resultados financeiros”.
Open banking na Europa
A legislação de open banking pan-regional da Europa para incentivar a concorrência e a inovação em pagamentos e serviços financeiros em todo o Espaço Econômico Europeu entrou em vigor em setembro de 2019. O Reino Unido havia determinado o compartilhamento de dados entre seus maiores bancos no ano anterior. Como um dos primeiros exemplos de regulamentação bancária aberta, o modelo europeu é frequentemente usado como um modelo para outros países, como o Brasil.
“A regulamentação europeia permite a iniciação de pagamentos bancários abertos, o que pode tornar coisas como pagar contas e movimentar dinheiro entre contas algo quase sem atrito”, disse Jim Wadsworth, Vice-Presidente Sênior de Open Banking da Mastercard. Os pagamentos de open banking também podem ser usados no checkout online. No Reino Unido, o Lloyds Banking Group fez parceria com a Mastercard para permitir que as pessoas paguem aos comerciantes diretamente de suas contas bancárias, sem a necessidade de inserir uma senha ou informações de pagamento, tornando sua experiência mais simples e segura.
Este é apenas um de muitos exemplos. Em meados de 2021, 497 provedores terceirizados estavam registrados para fornecer open banking na Europa - além dos bancos regulamentados. O Open Banking Readiness Index da Mastercard, que explora o futuro do open banking em 10 mercados na Europa, mostra o Reino Unido e a Suécia saindo na frente.
Open banking no Oriente Médio e na África
Na Nigéria, o open banking é impulsionado pelo Banco Central da Nigéria em uma tentativa de traçar um novo rumo para o setor de serviços financeiros do país. Entre os seus objetivos estão a crescente inclusão financeira e o acesso ao crédito em uma região com um dos maiores percentuais de pessoas sem conta bancária. O banco central reuniu um grupo de trabalho do setor para desenvolver padrões para APIs abertas, que, uma vez aprovados pelos reguladores, podem ser implementados já em 2022.
“Os dados dos dispositivos móveis já estão sendo usados para estabelecer pontuações de crédito para pessoas que têm dificuldade de pontuar usando métodos tradicionais”, disse Hakan Eroglu, Líder Global de Open Banking para Dados e Serviços da Mastercard. “O aumento da inovação e da concorrência por meio de open banking em dispositivos móveis pode ajudar a aliviar os prêmios por pobreza cobrados de indivíduos de baixa renda que, de outra forma, ficariam fora dos mercados competitivos”.
Enquanto isso, grande parte do mundo árabe está emergindo rapidamente como um microcosmo daquilo que acontece no sistema de open banking em outras partes do mundo. Abordagens orientadas por regulamentações de estilo europeu coincidem com abordagens orientadas por mercado de estilo americano. Ainda assim, o objetivo básico do open banking permanece o mesmo: estimular a inovação no setor bancário, colocando os dados de volta nas mãos dos clientes.
Open banking na Ásia-Pacífico
A primeira fase dos Direitos do Consumidor sobre Dados da Austrália, que facilita o open banking, entrou em operação em julho de 2020. O open banking na Austrália será mais parecido com o que poderíamos chamar de “financiamento aberto”: contas de poupança, contas de investimento, contas de pensão estão todas no âmbito dos regulamentos. Os reguladores planejam ir além dos serviços financeiros para abrir o acesso aos dados mantidos em contas de serviços públicos, contas de telefones celulares e muito mais. Os consumidores provavelmente verão novas maneiras de gerenciar suas finanças – que não estarão mais presas ao provedor onde sempre armazenaram seus dados - e uma navegação mais rápida e fácil no processo de empréstimo.
“O open banking criará uma rede interconectada que ajuda as pessoas a usar seus próprios dados em seu benefício e encontrar os serviços mais adequados às suas necessidades”, disse Richard Wormald, Presidente da Divisão da Mastercard para a Australásia. “Isso poderia mudar fundamentalmente nossa relação com o dinheiro”.
É uma história semelhante à da Coreia do Sul, onde a nova iniciativa MyData desenvolve a regulamentação bancária aberta de 2019. “O serviço bancário aberto na Coreia do Sul se prepara para um futuro em dados abertos que vai além do setor bancário”, disse Jaemoon Kim, Consultor de Gerenciamento Sênior da Mastercard Advisors. “É voltado para parcerias reais, em vez de relacionamentos simples com terceiros, e habilmente equilibra os padrões básicos da API enquanto permite que o mercado impulsione a inovação”.
Eles não são os únicos países da Ásia-Pacífico que estão tentando algo diferente. Com a introdução da Interface Unificada de Pagamentos (UPI), a National Payments Corporation of India (um grupo guarda-chuva estabelecido pelo banco central da Índia e pela Indian Banks’ Association) está liderando uma revolução global nos serviços financeiros. A UPI é, para todos os efeitos, uma plataforma bancária aberta: reúne diferentes maneiras de pagar comerciantes, cobradores e outras pessoas e permite acesso a várias contas bancárias por meio de um único aplicativo móvel, proporcionando aos consumidores indianos experiências de pagamento mais rápidas e simplificadas.
À medida que o open banking e o open finance continuam a crescer de várias formas em todo o mundo, estão proporcionando um acesso muito melhor a serviços financeiros e serviços inovadores para pessoas e empresas. Não há dúvida de que essa evolução mudará a cara dos bancos, pagamentos, empréstimos e muito mais - desde a forma como olhamos para o nosso dinheiro até a forma como o nosso dinheiro trabalha para nós.
